Сострахование — это

Страховая компания, чтобы быть уверенной в своем финансовом благополучии, может использовать некоторые виды обеспечения ответственности, которыми обычно выступают сострахование и перестрахование.

Принципы и условия сострахования

Сострахование — это соглашение клиента не с одной страховой компанией, а сразу с несколькими по одной программе, при этом, каждая из них несет ответственность в оговоренном размере. Клиент получает полис от каждой из них или один общий, но получать компенсацию будет отдельно от каждой. Если один из них откажется выплачивать компенсацию или обанкротится, окажется неплатежеспособным и т.д., остальные погашать его долю не обязаны. В этом заключается главный недостаток со стороны клиента — необходимость вступать в отношение с несколькими участниками.

Сострахование на практике встречается крайне редко, так как обычно компании путем регулирования финансовых резервов в состоянии погасить свои обязательства. Обычно применяется данный вид, если сумма предполагаемого ущерба настолько велика, что одна компания будет не в состоянии ее возместить. Действует сострахование в таком порядке:

• Назначается компания, которая выступает ведущей и ведет переговоры с клиентом, распределяет доли по остальным участникам, ведет дело по урегулированию страховых случаев.
• Для всех участников действуют единые тарифы, размер франшизы и прочие условия.
• Риск распределяется между компаниями в оговоренном размере.
• Каждый участник отвечает перед клиентом согласно своей доли.
• Страховщики по желанию могут оформить соглашение солидарной или совместной ответственности.

Сущность перестрахования, отличие от сострахования

Перестрахование и сострахование имеют ряд значительных различий. Перестрахование используется, когда размер возмещения вероятного ущерба по договору превышает ее финансовой возможности. Перестраховщиком являются как обычные страховые компании, так и организации, специализирующиеся на данной услуге. Объектом могут выступать:

• отдельные виды рисков по одному договору;
• определенные договора;
• часть страхового портфеля компании.

При этом, выполняется передача части взносов клиентов перестраховочной компании. Особенность данного вида состоит в ответственности перед клиентом. Ее несет только первичная компания. Выплаты ему производит она же, а цессионер компенсирует убытки в оговоренном количестве, обычно уже после погашения задолженности перед клиентом.

Данный вид управления позволяет увеличивать свои возможности за счет принятия на страхование более крупных рисков. Также стоит отметить, что многие отечественные предприятия свои риски обеспечивают в международных компаниях. Это связано с ограничениями внутреннего рынка. А интернациональное перестрахование позволяет расширить возможности финансового рынка.

Разработан регламент относительно некоторых программ. Так, не подлежит участию в программе вид страхования — На дожитие клиента до оговоренного возраста. Компании, имеющие лицензию на страхование жизни, не могут также передавать риски по обеспечению имущества клиентов.

Соглашения относительно действий сторон могут быть нескольких типов:

• Факультативный. Перестраховщик имеет право полностью изучить данные о приобретаемом риске до момента заключения договора. Компания должна предоставить всю требуемую документацию в полном объеме. При этом, первый может внести изменения или дополнения в соглашения, добавив свои условия. Цессионер может отказаться принимать риски, а страховщик может не передавать некоторые обязательства.
• Облигаторный. Страховщик обязан передавать любые виды ответственности, оговоренные в соглашении, а цессионер обязан их принимать. Обязательства могут быть выражены в процентном соотношении или действовать по конкретному полису. Условия и порядок прописываются в соглашении.
• Смешанный. Бывает нескольких подвидов, один из них регламентирует обязательную передачу части ответственности, которые перестраховщик может принять, или внести свои дополнения, или отказаться. Второй вид предусматривает, что перестраховщик принимает любое обеспечение, какое цедент считает нужным ему передать.

Соглашения по перестрахованию также бывают нескольких типов. Если стороны согласились, что разделяют ответственность по убыткам и сумме страховой премии, они подписывают пропорциональный договор. То есть они делят не только убытки, но и прибыль, в оговоренных количествах по соглашению. А цедент получает еще и комиссию с прибыли перестраховщика (татъема), которая высчитывается на основании его итоговых отчетов после закрытия периода. Она назначается в соглашении и обычно составляет 10-20% от прибыли.

Непропорциональный договор подразумевает отношения сторон только относительно размера ущерба. При этом, компания обязана осуществлять выплаты своим клиентам самостоятельно, а при превышении лимита, обращаться к цессионеру. Размер лимита прописывается отдельно, назначается в виде конкретной суммы или в виде процента от суммы страховки.